저도 보험설계사지만 결론부터 말씀드리면 다이렉트로 가입하세요.
물론 설계사가 필요한 보험들이 있긴 합니다. 하지만 자동차보험의 경우 이 글에 나와있는 것만 정독하셔도 충분히 빈틈없이 다이렉트로 가입이 가능합니다.
그리고 자차까지 가입을 해도 보험료를 30% 이상 저렴하게 할 수 있는 팁까지 공유합니다.
자동차보험(다이렉트VS설계사)
제가 다른 포스팅에서 다룬대로 암, 뇌, 심장 관련 보험들은 자동차보험과는 달리 특약이 너무 다양합니다.
그리고 다이렉트로는 가입이 불가한 특약들도 많은데요.
내용도 복잡하고 가격도 훨씬 비싼만큼 건강관련 보험들은 설계사와 충분한 상담 후 가입하시는 걸 추천드립니다.
하지만 자동차보험의 경우 암보험과는 달리 특약의 종류가 간단하며, 한번 공부해두면 앞으로 쭉 다이렉트로 놓치는 보장없이 가입이 가능합니다.
자동차보험이나 운전자보험이든 설계사를 끼게 되면 수수료가 발생하기 때문에 더 비싸질 수 밖에 없습니다.
그렇기 때문에 자동차보험은 다이렉트로 가입을 하는게 더 저렴하고, 보험사마다 보장도 같기 때문에 설계사없이 다이렉트로 가입하시는 걸 추천드립니다.
책임보험과 종합보험 차이
제가 보험관련 일을 하면서 많이 듣는 질문들 중에 하나가 책임보험과 종합보험에 대한 부분인데요.
정확한 명칭은 의무보험(책임보험)과 임의보험(종합보험)입니다.
책임보험(의무보험)
명칭 그대로 의무보험은 자동차를 가지고 있다면 의무적으로 가입을 해야 하는 보험입니다.
이 의무보험(책임보험)의 내용은 대인과 대물배상으로 되어 있는데요.
대인은 교통사고가 발생할 경우 상대방 사람에 대한 피해보상이며, 대물은 상대방 자동차에 대한 피해보상을 이야기합니다.
교통사고가 났을 때 나에 대한 피해보상은 둘째라고해도, 당연히 상대방에 대한 보상은 해줘야 하기 때문에 의무라고 보시면 됩니다.
대인과 대물배상 의무 가입한도는 대인이 사망시 1억5천만원, 부상시 3천만원이며, 대물배상은 2천만원입니다.
이 책임보험은 차를 운행하지 않더라도 소유하고 있다면 반드시 가입해야 하며, 미가입시 300만원 이하의 과태료가 부과됩니다.
그리고 미가입한 차량은 운행할 경우 1년 이하의 징역 또는 500만원 이하의 벌금에 처하게 되구요.
보통 위 한도로는 사고가 났을 때 부족할 수 있기에 임의보험(선택보험)으로 이 한도를 늘리게 되는 것입니다.
종합보험(임의보험)
흔히 자동차 종합보험이라고 이야기하는 것이 정확히는 의무보험+임의보험 입니다.
종합보험(임의보험)은 내 선택의 영역인데요. 차를 계속해서 세워두는게 아니라면 종합보험도 몇가지 필수적인 것들은 가입하시는 걸 권장합니다.
가장 필수적인 것은 위에서 말한 대인과 대물배상의 한도를 늘리는 것입니다.
의무적으로 가입해야 하는 기본한도를 대인I(사망 1억5천만원, 부상3천만원) 이라고 표현하며, 한도를 늘려서 추가로 가입하는 것을 대인II 라고 표현합니다.
대인배상II(대인II)는 한도를 무제한으로 설정이 가능합니다.
실제 사고가 나면 상대방에 대해서 대인배상I은 청구된 진료비만 보장해주지만, 대인배상II 의 경우는 사망시 장례비, 휴업손해, 위자료, 간병비 등까지 보상이 가능하게 됩니다.
그리고 무한대로 가입을 해놓으면 교통사고특례법에 따라 형사적 책임을 피할 수도 있습니다. 물론 뺑소니, 음주측정거부 ,12대 중과실 등의 경우는 무조건 형사 책임을 져야 하구요.
대물배상의 경우도 의무가입 한도는 2천만원이지만 당연히 확대 가입을 해야 하는데요.
그 이유는 상대방 차량을 수리할 경우 수리비만 드는 것이 아니라, 휴차료, 대차료 등까지 보상해줘야 하며, 요즘은 비싼 고급차들이 많기 때문에 한도를 늘려서 가입해야 합니다.
최대 10억까지 설정할 수 있으며, 대인II와 대물배상 한도를 확대해도 보험료 자체가 크게 오르지는 않기 때문에 모두 최대로 설정하는 것을 추천합니다.
추천 하는 자동차 담보(특약)
종합보험에서 대인II와 대물배상 한도 확대를 말씀드렸는데요.
차를 실제 세워두지만 않고 가끔이라도 운전을 한다면 아래 특약들 가입도 하시는 걸 추천드립니다.
자기차량손해(자차)
위의 내용들이 교통사고가 났을 때 상대방에 대한 보상을 이야기했다면, 이 담보특약은 내 차에 대한 보상에 대한 내용입니다.
흔히 말하는 자차인데요.
혼자 주차장 벽에 부딪치든(단독사고) 상대방 차량과 사고가 나든 내 차량도 수리를 해야 되는 상황이 당연히 발생하기 때문에 대부분의 차주들이 가입을 합니다.
물론 이 자기차량손해(자차) 특약이 가장 보험료가 비싸지는 특약이기도 합니다.
여기서 자동차보험료를 낮출 수 있는 팁 하나 알려드립니다.
자차에서 단독사고 보장을 빼면 자기차량손해 가격이 30%이상 저렴해집니다.
그리고 물적 할증기준이라는 것이 있는데, 말 그대로 보험료가 할증이 되는 기준을 이야기합니다. 높을수록 좋기 때문에 최대인 200만원으로 설정하면 됩니다.
자기신체사고VS자동차상해
그리고 자동차보험료를 견적을 낼 때에 이 부분이 보통은 자기신체사고로 세팅이 되어 있습니다.
이 특약도 자동차상해로 바꾸는 것을 추천하는데요.
그 이유는 자기신체사고는 말 그대로 내가 사고가 났을 때 내 실제 치료비(상해급수)만 보상이 되고, 자동차상해는 상해 급수 상관없이 치료비+위자료+휴업손해까지 보상이 됩니다.
| 구분 | 자기신체사고 | 자동차상해 |
|---|---|---|
| 상해, 후유장해 보상 | 급수별 정액보상 | 사망, 후유장해 % 에 따른 실비보상 |
| 부상 급수 여부 | 1~14급 별 급수 한도 정해짐 | 부상치료비 급수한도 없음 |
| 보상범위1 | 치료비만 보상 (급수별 한도 내) | 치료비+향후치료비+위자료+휴업손해+합의금 |
| 보상범위2 | 운전자만 보상 | 동승자 포함 보상 |
| 대인접수 기피할 경우 | 피해자가 직접 청구 | 회사가 보상 후 구상청구 |
| 안전벨트 미착용 | 과실상계 10~20% | 미착용 과실없음 |
| 가입금액 | 3천만원~1억원 | 1억~5억원 |
보장내용은 당연히 자동차상해가 유리하지만 그만큼 이 특약도 보험료가 비싸집니다.
자기신체사고가 8,000원 정도라면, 자동차상해는 30,000원 정도의 차이가 발생합니다.
보험이라는 것이 만약 일어날 사고에 대한 대비라고 생각해보면, 이 정도 가격차이면 자동차상해를 가입하시는 걸 추천드립니다.
법률비용특약
법률비용특약의 경우는 운전자보험의 범위를 커버하는 특약입니다.
사실 운전자보험 자체가 필요없다고 생각하시는 분들도 많은 것은 사실입니다.
위의 내용만 봐도 이미 많은 부분을 자동차 종합보험만으로 보장이 되기 때문이죠.
하지만 교통사고가 났을 때에 자동차 종합보험만으로 커버가 안되는 범위가 또 존재하는데요.
그래서 실제로 운전자보험없이 이런 교통사고를 겪어본 분들은 그 이후에는 운전자보험을 가입하는 경우가 많습니다.
그럼 운전자 보험에서만 보장이 가능한 범위는 어떤 것일까요?
바로 형사처벌 대상의 사고인데요.
즉, 교통사고가 났는데 내 과실로 상대방 재물을 부서지게 하거나, 상대방이 크게 다치거나 사망하게 되는 경우입니다.
물론 12대 중과실 사유로 인한 사고(신호위반, 과속, 끼어들기, 어린이보호구역, 앞지르기 등)의 경우도 형사처벌 대상입니다.
🔗교통사고 발생 시 형사처벌 받는 경우 🔗12대 중과실 사고 종류
그리고 내가 조심한다고 해도 교통사고 자체가 예측이 불가한데, 상대방이 얼마나 다칠지는 당연히 예상할 수 없겠죠?
그래서 이 특약이 필요하긴 합니다.
보험설계사들이나 티비 광고를 보면 이런 운전자보험을 가격이 저렴하다(한달에 만원 정도)며 별도로 가입하게끔 유도하는데요.
사실 그럴 필요가 없습니다. 자동차보험 가입 시 이렇게 법률비용특약을 가입하면 같은 보장을 받을 수 있습니다.
가격도 1/12 정도이구요. (운전자보험 한달에 만원 VS 법률비용특약 1년에 만원)
그래서 당연히 운전자보험보다는 법률비용특약 가입하시는 걸 추천합니다.
따라서 저도 설계사지만 자동차보험이나 설계사를 끼고 운전자보험을 드는 것이 가장 안 좋은 케이스입니다.
그리고 가끔 상담을 하다보면 운전자보험에 상해나 건강관련 특약을 넣어서 파는 설계사들도 있는데, 건강 관련한 내용은 건강보험으로 따로 가입하는 것이 더 좋습니다.
다른 자동차운전 담보
이 특약은 명칭 그대로 내가 다른 자동차를 운전했을 때 사고가 나면 보상이 되는 담보인데요.
이 담보는 가격이 크게 비싸지 않기 때문에 자동차보험 가입시 넣는 걸 추천합니다.
단, 가족차량, 회사차량, 렌트카, 주행 연습 등은 인정이 되지 않습니다. 따라서 이런 경우에는 1일 단기보험이나 렌트카 자체 보험 보상 범위를 최대로 가입하는게 낫습니다.
🔗1일 자동차보험 가격비교와 보장범위 🔗제주도 렌트카 완전자차, 타이어 휠까지 보장받는 꿀팁
렌트카특약
자동차 사고가 나서 내 차를 카센터에 맡겨놓는 동안 렌트카를 빌리는 것을 대차라고 하는데요.
만약 상대방 과실이면 상대방 보험사에서 렌트카를 제공하게 됩니다. 렌트카가 필요없는 경우에는 교통비를 지급하구요.
내 과실비율이 조금이라도 있다면, 가해자 과실 분만 무료이고 내 과실 분은 내가 부담하는 형태가 됩니다.
그러나 내 100프로 과실이거나 단독사고인데 내 차를 수리(자차)해야 하는 상황에서는 대차(렌트카)가 되지 않습니다.
이런 경우 렌트카특약을 추가하면 자차 수리시에도 대차(렌트카)를 받을 수 있습니다.
물론 이 특약의 경우 가격이 비쌉니다. 그래서 필수라고 이야기할 수는 없구요.
그리고 이 렌트카특약의 경우는 보험사마다 책정되는 가격차이가 꽤나 큽니다.
제가 직접 견적을 내보았을 때 기준으로 가장 비싼 곳이 삼성 자동차보험(10만원), 제일 저렴했던 곳이 KB자동차보험(4만원) 정도였습니다.
저같은 경우는 집과 직장의 거리가 멀고 대중교통이 불편해서 반드시 차가 있어야 하는 상황이어서, 이 특약을 항상 가입하고는 있습니다.
이 특약 가격이 부담스운 경우, 자차 수리시에도 대차를 받는 팁이 있긴 한데요. 그 내용은 아래 포스팅을 참고해주세요.
그리고 저같은 경우에는 견인거리도 늘리는 걸 추천합니다. 기본거리가 보통 10km 인데, 50km 정도로 하는 것이 좋습니다. 가격 차이도 크지 않구요.
🔗자동차 사고시 대차(렌트카), 내 과실일 때도 받는 법!
할인특약 종류
보험사마다 할인이 되는 특약들이 조금씩 다르지만, 공통적으로 들어가는 할인은 존재합니다.
1. 마일리지(주행거리) 할인특약
이 특약은 많이 들어보셨을텐데요.
주행거리가 짧으면 환급을 해주는 특약인데요.
선할인과 후할인이 있습니다. 선할인은 말 그대로 보험체결시 예상 주행거리에 따라 먼저 할인을 해주는 것이구요.
후할인은 보험기간 만료 때 주행거리를 정산하여 환급해주는 형태입니다.
보통은 후할인이 할인폭이 큽니다.
보험사별로 할인폭은 비슷하기 때문에 일일이 체크하기보다 아래에서 알려드리는 자동차 보험 가격비교 사이트에서 할인까지 적용된 최종 가격만 비교해보면 됩니다.
| 보험사별 마일리지 특약 할인율 비교 | ||||
| 보험사 | 3000KM 이하 주행 | 7000KM 이하주행 | 10,000KM 이하 주행 | 15,000KM 이하 주행 |
| 삼성화재 | 32% | 22% | 17% | 2% |
| KB손해보험 | 30% | 20% | 17% | 5% |
| 현대해상 | 36% | 22% | 18% | 4% |
| DB동부화재 | 20% | 17% | 14% | 4% |
| 하나 손해보험 | 39% | 20% | 20% | 4% |
보통 연간 주행거리가 짧은 분들이 이 특약으로 큰 할인을 받을 수 있는데요. 주행거리가 짧은 분들은 주행거리만큼 매월 보험료는 내는 퍼마일 자동차보험을 고려해봐도 좋습니다.
🔗퍼마일 자동차보험에는 없는 특약
2. 자녀 할인 특약
보통은 자녀 나이 기준이 만 7세 이하가 많으며, 자녀가 어릴수록 할인율은 높아집니다.
할인율은 최소 3%(롯데손해보험) ~ 최대 17%(DB손해보험)까지입니다.
3. 블랙박스 할인 특약
요즘은 대부분의 차량이 장착되어 있는데요.
2~3채널이나 🔗페달 블랙박스(급발진 녹화) 등이 있다고 해서 할인율이 더 커지진 않습니다.
할인율은 최소 2.5%(DB손해보험) ~ 최대 6%(삼성화재)까지입니다.
4. 무사고 및 커넥티드 및 T맵 안전운전 할인
요즘은 커넥티드 서비스(현대 블루링크, 기아 커넥티드 등)를 이용하시는 분들이 많은데요.
해당 서비스를 이용하면 안전운전 점수가 매겨집니다. T맵을 사용해도 마찬가지구요.
보험사 입장에서도 안전운전을 하는 운전자에 대한 검증이 이루어진것이기 때문에 해당 점수가 높으면 할인이 됩니다.
따라서 차량 커넥티드 서비스를 이용 안하시는 분들은 T맵을 평소에 사용하시면서 안전운전 점수가 65~70점 이상이면 할인을 받을 수 있습니다.
단 T맵의 경우 최근 6개월 간 누적 운행거리가 500KM 이상이어야 하구요.
할인율은 최소 5%(삼성화재) ~ 12%(DB손해보험)까지입니다.
5. 다이렉트 할인율
이는 위에서 계속 말한대로 설계사를 통한 오프라인 가입보다 온라인 다이렉트 가입이 약10~30% 정도 더 저렴합니다.
자동차보험사 BIG4
자동차보험사들 중 점유율 빅4는 삼성화재(26%), 현대해상(21.3%), DB동부화재(21.3%), KB손해보험(13.5%)입니다.
그 외 보험사들 중에는 메리츠화재(4.2%), 한화(3.4%), AXA(3.3%), 하나손해보험(1.7%), 캐롯퍼마일(1.1%), 흥국(0.7%), MG(0.1%) 순입니다.
제 고객들 중에 자동차보험 가입할 때 빅4 회사로 꼭 해야 되냐고 물어보시는 분들이 꽤나 많은데요.
꼭 그렇지는 않습니다. 물론 큰 회사일수록 가입시 할인특약 종류가 많거나 어플 사용 등 편리한 점이 있긴 합니다.
하지만 사고 보장이나 긴급출동 등은 사실상 큰 차이는 없습니다.
오히려 가입자수가 많은 회사일수록 사고가 났을 경우 상대방 보험사와 내 보험사가 같을 경우가 많을 수 있는데요.
이럴 때 각 보험사 담당자들이 같은 회사다보니 내 편을 들어주기보다 사건을 빨리 종결하기 위해 노력하는 경우도 더러 있기도 합니다.
따라서 내가 원하는 특약이 존재하는 보험사들 안에서 가장 저렴한 곳으로 가입하는 것을 추천합니다.
자동차보험료 비교견적(BIG4)
제가 자동차보험을 갱신하면서 빅4 보험사들의 견적을 비교해보았는데요.
물론 개인 상황이나 조건마다 최종가격은 다를 수 있으니, 각자 본인인증을 통해 가격비교를 해봐야 합니다.
가입조건
- 나이 : 최소 나이 기준 만 35세 이상
- 차량 : 국산 준대형차
- 운전경력 : 20년
- 사고이력 : 최근 3년간 1회
할인조건
- 차량 안전장치 옵션(긴급제동 등)
- 커넥티드 서비스 할인
- 블랙박스 할인
- 연 10,000KM 정도 주행
가입담보
- 대인배상1,2 무한
- 대물배상 10억원
- 자동차상해 (사망 2~5억원, 부상 3천~1억원, 후유장해 2~5억원)
- 자기차량손해(자기부담금 20%, 물적할증 200만원)
선택한 특약
- 법률비용지원
- 렌터카대여비용 지원
- 다른 자동차 운전담보
- 견인거리 확대 40~50KM
렌트카대여 특약이 워낙 비싸다보니, 비슷한 가격대를 맞추기 위해서 삼성화재와, DB손해보험은 해당 특약을 뺏습니다.
매년 다이렉트로 견적을 내보니 렌트카대여 특약에 대한 가격도 매년 달라지구요.
매년 회사마다도 다르기 때문에 내가 해당하는 달에 꼭 직접 견적을 내고 비교해봐야 합니다.
삼성화재 자동차보험 견적
현대해상 자동차보험 견적
DB손해보험 자동차보험 견적
KB손해보험 자동차보험 견적
자동차보험 효율적으로 가입하기
1. 가격비교 사이트에서 견적비교
위에서 언급한대로 요즘은 한번에 자동차보험 견적을 비교할 수 있습니다.
사기업(카닥, 다나와 등)이 운영하는 곳들도 있지만, 나라에서 운영하는 사이트도 있어서 소개합니다.
손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영하는 곳인데요.
‘보험다모아‘라는 곳입니다.
이곳은 자동차보험 외에도 실손의료보험, 여행자보험, 암보험, 보장성 보험 등 대부분의 보험상품의 견적을 비교할 수 있습니다.
2. 조회 이벤트 활용하기
가격비교 사이트를 통해 보험사별 가격을 대략 파악했다면, 조회 이벤트를 통해서 약 5~7만원 정도의 혜택을 얻을 수 있습니다.
보통 4~5개 정도 보험사에서 자동차보험 조회만 해도 포인트를 지급합니다.
자동차보험료 조회는 만기일 1달전부터만 가능하기 때문에 내가 조회가 가능한 상황이면 충분히 활용하시길 바랍니다.
포인트지만 현금화도 가능합니다. 이와 관련한 정보는 아래 링크를 참고해주세요.
3. 자동차보험 가입하기
이렇게 조회 이벤트로 포인트도 다 받았다면, 내가 원하는 특약이 존재하고 가격도 저렴한 보험사로 가입을 합니다.
1) 이름과 주민번호를 입력
2) 갱신과 새로운 자동차 구매 중 선택
3) 운전자 정보(범위) 선택
4) 내 자동차 정보 입력
5) 할인 가능한 사항(자녀할인, 블랙박스 등) 입력 및 선택
6) 보장내용(대인, 대물배상, 자차, 자동차상해, 특약 등) 선택
7) 결제(카드, 무통장 입금 등)
자동차보험 가입은 미리 결제를 해도 효력은 만기일 다음날부터 발생합니다.
그리고 카드결제의 경우 무이자도 최대 10개월 정도까지 가능합니다. 단 할부를 결제를 해도 카드실적에는 결제한 당월로만 잡히게 됩니다.
카드실적을 고려해서 결제 날짜를 선택하는 것도 좋은 방법입니다.
위 내용들을 활용하여 최적의 자동차보험 가입을 하시길 바랍니다. 감사합니다.
